Chwilówki stanowią zatem częste rozwiązanie ratujące budżet domowy w sytuacjach awaryjnych. I są bezpieczne pod warunkiem korzystania z nich z rozsądkiem i przy zachowaniu bezpieczeństwa.
Czy chwilówki są bezpieczne? Ekspert z porównywarki Chwilowo.pl wyjaśnia
Chwilówki należą do typu pożyczek krótkoterminowych udzielanych przez firmy pożyczkowe. Cechują się krótkim okresem spłaty, który zazwyczaj wynosi 30 dni i stosunkowo niską kwotą pożyczki od kilkuset do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Ponadto wzięcie pożyczki możliwe jest przy minimum formalności i za pośrednictwem Internetu.
Chwilówki stanowią zatem częste rozwiązanie ratujące budżet domowy w sytuacjach awaryjnych. I są bezpieczne pod warunkiem korzystania z nich z rozsądkiem i przy zachowaniu bezpieczeństwa.
Jak działają chwilówki?
Proces wnioskowania o udzielenie chwilówki warto rozpocząć od wyboru firmy pożyczkowej. Po dokonaniu selekcji należy wejść na stronę internetową danego pożyczkodawcy i zarejestrować się uzupełniając profil pożyczkobiorcy.
W kolejnym kroku należy wypełnić wniosek o pożyczkę, podając dane osobowe oraz kontaktowe, a także kwotę wnioskowanej pożyczki i maksymalny termin spłaty.
Następnym etapem jest weryfikacja tożsamości, która najczęściej odbywa się za pomocą przelewu weryfikacyjnego na symboliczną kwotę z numeru rachunku bankowego pożyczkobiorcy.
Po etapie weryfikacji w ciągu kilkunastu minut wydawana jest decyzja pożyczkowa.
W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku na adres e-mail podstawiana jest umowa pożyczki. Jej podpisanie w zależności od wewnętrznych procedur firmy pożyczkowej może wymagać wydrukowania i podpisania dokumentu i przesłania skanu podpisanej umowy. Podpis może być również złożony przez akceptację umowy przesłanym na numer telefonu kodem SMS.
Niektóre firmy pożyczkowe mogą przy składaniu wniosku wymagać dołączenia kserokopii dowodu osobistego i oświadczenia o uzyskiwanych dochodach.
Jak wygląda okres spłaty chwilówki?
Okres spłaty chwilówki wynosi najczęściej od 1 do 30 dni. Zdarzają się jednak również oferty obejmujące 2, a nawet kilka miesięcy.
W przypadku chwilówek udzielanych na promocyjnych warunkach koszt pożyczek krótkoterminowych może oscylować na poziomie 0 zł. Przy czym promocje tego typu dotyczą z reguły produktów udzielanych jako pierwsza pożyczka dla nowych klientów w danej firmie pożyczkowej.
Natomiast chwilówki udzielane na zwykłych zasadach wiążą się z koniecznością poniesienia kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych.
Odsetki naliczane są według ustalonej stopy procentowej i zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim nie mogą przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów proc. i obecnie (na dzień 10.10.2023) wynoszą 7,2% w skali roku.
Natomiast koszty pozaodsetkowe zgodnie z zapisami ustawy antylichawiarskiej nie mogą przekroczyć 25% pożyczanej sumy i 30% powyższej kwoty za każdy rok kredytowania.
Wskaźnikiem odzwierciedlającym całkowity koszt pożyczek krótkoterminowych jest tak samo, jak w przypadku kredytów Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.
Podstawowa różnica polega na tym, że kredyt to zobowiązanie finansowe udzielane wyłącznie w banku na podstawie ustawy Prawo bankowe. Natomiast pożyczka jest produktem finansowym dostępnym zarówno w ofertach banków, jak i firm pożyczkowych. Ponadto umowa pożyczki chwilówki jest regulowana przepisami Kodeksu Cywilnego.
Kolejna zasadnicza różnica dotyczy celu przeznaczenia. Ponieważ środki finansowe z kredytu mogą być wykorzystane na konkretny cel oznaczony w umowie. Natomiast pieniądze z pożyczki mogą zostać przeznaczone na dowolny cel bez konieczności jego deklarowania.
Ponadto każdy kredyt wiąże się z poniesieniem opłat związanych z prowizją i odsetkami zawartymi w umowie. Natomiast pożyczka jak to ma miejsce w przypadku pożyczek krótkoterminowych może być nieodpłatna.
Kolejna odmienność pomiędzy kredytem a pożyczką wynika z zakresu wymaganych formalności. Ponieważ firmy pożyczkowe ograniczają procedury do minimum, natomiast banki zawsze wymagają udokumentowania zatrudnienia i dochodów skrupulatnie weryfikując zdolność kredytową.
Ponadto instytucje pozabankowe uwzględniają dochody z różnych źródeł, również tych nieoficjalnych. Natomiast banki akceptują jedynie oficjalne źródła dochodu możliwe do udokumentowania.
Istotną różnicą jest też fakt, że chwilówka charakteryzuje się krótkim i jednorazowym terminem zwrotu. Kredyt bankowy z kolei ma dłuższy okres spłaty w miesięcznych ratach.
Najistotniejsze zalety chwilówek
Chwilówki są produktami finansowymi, które mają wiele istotnych zalet.
• Są przede wszystkim łatwo dostępne. Można je uzyskać online bez konieczności wychodzenia z domu. I o każdej porze dnia i nocy.
• Mają uproszczony do minimum proces wnioskowania.
• Nie wymagają wysokiej zdolności kredytowej.
• Akceptują różne źródła dochodów.
• Umożliwiają pozyskanie środków finansowych nawet w kilkanaście minut od złożenia wniosku przelewem na wskazany rachunek bankowy.
• W ramach pierwszej pożyczki można otrzymać dofinansowanie całkowicie za darmo. Co oznacza, że oddajesz tyle i dokładnie pożyczyłeś.
• I co najistotniejsze. Chwilówkę można otrzymać bez weryfikacji historii kredytowej.
Jakie zagrożenia niosą ze sobą chwilówki?
Chwilówki z racji łatwego dostępu obarczone są też wieloma zagrożeniami. Głównie z uwagi na fakt, że przez notoryczne korzystanie z chwilówek bądź spłacanie jednych pożyczek drugimi można pogłębić zadłużenie kończące się spiralą, niemożliwą do spłaty co z pewnością przyczyni się do pogłębienia problemów finansowych.
Dlatego zawsze przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu chwilówki należy dokładnie przeanalizować własną sytuację materialną. Zwłaszcza że opóźnienia w spłacie wiążą się z uiszczeniem dodatkowych, wysokich opłat wynikających z uruchomienia procedur windykacyjnych.
Ponadto przed skorzystaniem z chwilówki warto przekalkulować koszt takiej pożyczki. Ponieważ kolejne zobowiązania obciążone są wysokimi opłatami w postaci prowizji, odsetek i innych kosztów. Zwłaszcza odsetek karnych w razie opóźnień w spłacie.
Regulacje Prawne Dotyczące Chwilówek
Rynek chwilówek, czyli pożyczek krótkoterminowych podlega podobnie jak aktywność wszystkich firm pożyczkowych przepisom Kodeksu cywilnego i Ustawy o kredycie konsumenckim.
Ponadto funkcjonowanie chwilówek jest podporządkowane przepisom Ustawy antylichwiarskiej, które wymagają od firm pożyczkowych weryfikacji potencjalnych pożyczkobiorców w wybranych bazach dłużników i badania zdolności kredytowej. Prócz tego regulują przepisami maksymalną możliwą wysokość odsetek i opłat pozaodsetkowych związanych z pożyczkami. I jest to kontrolowane przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Jak upewnić się, że firma pożyczkowa jest bezpieczna?
Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z usług danego pożyczkodawcy warto w pierwszej kolejności zweryfikować daną firmę pożyczkową. Głównie z uwagi na fakt, że, pomimo iż na rynku polskim w sektorze pozabankowym funkcjonuje wiele firm specjalizujących się w chwilówkach i każda z nich podlega kontroli KNF-u, to zdarzają się oferty firm pożyczkowych, w których stosuje się niejasne zapisy w umowie i nalicza nieuczciwe opłaty.
Bezpieczne pożyczki udzielane są z pewnością przez firmy posiadające wpis do Rejestru Firm Pożyczkowych prowadzonego przez KNF. I należące do Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych.
Pomocne w ocenie wiarygodności danej firmy mogą też być opinie dotychczasowych Klientów danej firmy. Należy zapoznać się z ich komentarzami, by zyskać pewność, że warunki umowy proponowane przez danego pożyczkodawcę są przejrzyste i uczciwe.
Przydatnym narzędziem w tej sytuacji są porównywarki chwilówek, które dają możliwość sprawdzenia warunków najpopularniejszych firm pożyczkowych na rynku oraz porównanie ich. Pozwala to oszczędzić dużo czasu, ale i jest bezpiecznym rozwiązaniem. Porównywarki chwilówek dbają o własne bazy firm pożyczkowych i dokładnie sprawdzają potencjalne firmy pożyczkowe nim zamieszczą je w swojej bazie. Z tego powodu jest to narzędzie idealne do poszukiwania ciekawych i bezpiecznych ofert. Dla przykładu, przytoczymy tutaj porównywarkę chwilówek, a także pożyczek długoterminowych, która istnieje już od 2013 roku - jest nią serwis Chwilowo.pl, który jest doskonale znany osobom, które korzystały już z tego typu finansowania. Bogate doświadczenie oraz przydatne narzędzia to powód dla którego pożyczkobiorcy chętnie wracają do portalu Chwilowo.pl - jeśli szukasz bezpiecznych firm pożyczkowych, to właśnie na tym portalu je znajdziesz. Jednak mimo wszystko, poza bezpieczeństwem ważne są również inne aspekty przy ubieganiu się o chwilówkę, więcej w dalszej części tekstu.
O czym pamiętać korzystając z chwilówek?
Bezpieczne chwilówki mogą być dobrym rozwiązaniem na podreperowanie domowego budżetu w nieprzewidzianych sytuacjach awaryjnych.
Jednakże decydując się na taki typ pożyczki, zawsze należy pamiętać o dotrzymaniu terminu spłaty. Ponieważ opóźnienia w spłacie chwilówki generują bardzo wysokie odsetki karne i opłaty windykacyjne.
Ponadto zawsze należy pamiętać, że każda pożyczka wiąże się z dodatkowymi kosztami. W związku z czym wskazane jest zachowanie zdrowego rozsądku przy korzystaniu z chwilówek, ponieważ łatwy dostęp często kusi o zawnioskowanie o kolejną chwilówkę w innej firmie przed spłatą pierwszego zobowiązania. Co stwarza wysokie ryzyko powstania zadłużenia niemożliwego do spłaty w wymaganym terminie.
Wzór umowy należy uważnie przeczytać
Kolejnym ważnym aspektem jest uważna analiza wszystkich zapisów umowy i szczegółowe zapoznanie się z wszystkimi kosztami. Ponieważ zdarzają się sytuacje, w których firma pożyczkowa wpisuje do umowy ubezpieczenie pożyczki ze składką niewspółmierną do tej, która jest faktycznie uiszczana do zakładu ubezpieczeń.
Ważna jest też weryfikacja umowy pod kątem klauzul niedozwolonych. Dlatego warto przed zawarciem takiej umowy skorzystać z pomocy prawnej. Zwłaszcza w przypadku wzięcia chwilówki po raz pierwszy.
Zatem, czy chwilówki są bezpieczne?
Temat chwilówek budzi wiele wątpliwości. Jednakże produkty finansowe tego typu są często "ostatnią deską ratunku". Warto z nich korzystać, ale tylko i wyłącznie, gdy istnieje taka konieczność i przy zachowaniu dużej dawki rozsądku. Pod warunkiem stosowania ostrożności i zasad bezpieczeństwa chwilówka w dużej mierze może być pożyczką niosącą wiele korzyści.
Należy również uważać, biorąc chwilówkę, na własne podejście do pożyczania. Ponieważ w wielu przypadkach największe niebezpieczeństwo generuje sam Klient, sięgając po kolejne pożyczki i tworząc coraz większe zadłużenie.
Dlatego każdą decyzję dotyczącą wnioskowania o kolejną chwilówkę należy dokładnie przeanalizować pod kątem własnych finansów i poziomu zadłużenia.
