Jak kształtują się oferty lokat w lokalnych bankach spółdzielczych?
Wiele produktów finansowych, które banki proponują klientom, z pozoru nie różni się od siebie. Na pierwszy rzut oka podobne do siebie są także lokaty. W rzeczywistości każdą ofertę należy dokładnie sprawdzić. Po weryfikacji warunków często okazuje się, że stopa zwrotu pieniędzy w jednej placówce bywa znacznie niższa niż w innej. Jak to możliwe? W przypadku lokat o kwocie zysku decydują nawet dziesiąte części procenta.
Różnice między ofertami dobrze pokazuje kalkulator lokat. Jak łatwo zauważyć, przy wskaźniku niższym już o około 0,2-03% od konkurencji stopa zwrotu po roku wynosi od kilkudziesięciu do kilkuset złotych mniej. O tym, jak duża będzie ta rozbieżność, decyduje suma wpłacona na lokatę. Czy tak jest wszędzie? Żeby się o tym przekonać, trzeba dotrzeć do regulaminów i tabel z oprocentowaniem publikowanych przez banki spółdzielcze.
Przegląd ofert lokalnych instytucji płatniczych pozwala stwierdzić, że między nimi a ogólnopolskimi gigantami nie ma różnic. Tak jak w przypadku największych graczy na rynku banki spółdzielcze proponują obecnie stopę zwrotu mieszczącą się w przedziale 3-5%. Brak rozbieżności można uznać za dobry znak. Atrakcyjność opcji zależy jedynie od możliwości finansowych danego podmiotu, a nie zasięgu jego działalności.
Rodzaje lokat dostępnych w bankach
Duża cyfra przekonująca potencjalnego klienta o korzystnym oprocentowaniu lokaty nie musi świadczyć o atrakcyjności oferty. W pierwszej kolejności trzeba zastanowić się, jaki jej rodzaj będzie odpowiedni. Banki proponują dwa typy lokat:
– nieodnawialne;
– odnawialne.
Lokaty nieodnawialne
Jedną z możliwości, jakie mają klienci, jest założenie lokaty z krótkim terminem wypłaty środków. Po zdeponowaniu pieniędzy pozostają one na rachunku przez sześć miesięcy lub rok. Banki tworzą także oferty obowiązujące krócej (nawet tylko miesiąc) lub o wiele dłużej. Obecnie maksymalny okres przechowywania depozytu wynosi 3 lata.
Warto mieć na uwadze, że długoterminowe lokaty nieodnawialne nie zawsze są opłacalne. Zazwyczaj względnie wysokie oprocentowanie obowiązuje tylko przez pewien, dość krótki czas, np. kilka miesięcy. Z czasem zysk spada. Na szczęście różnice między początkowym a końcowym oprocentowaniem nie są duże i wynoszą zwykle nie więcej niż 1,5%.
Lokaty odnawialne
Mechanizm stosowany przez banki przy tworzeniu ofert lokat okresowych dotyczy również wariantu odnawialnego. Niestety, z czasem oprocentowanie środków spada. W rezultacie po kilku latach zgromadzona suma może być niższa, niż gdyby była przechowywana na kolejnych lokatach nieodnawialnych. Zdarza się, że po 3-4 latach od założenia depozytu stopa zwrotu spada aż dziesięciokrotnie np. z 5% do 0,5%.
Trudno znaleźć inny produkt finansowy, który można ocenić tak jednoznacznie, jak lokatę odnawialną. Dla większości osób jej opłacalność jest niska. Taki sposób oszczędzania da się więc polecić tylko klientom zamożnym. W przypadku bardzo dużych sum (liczonych w setkach tysięcy złotych) nawet stopa zwrotu na poziomie 1% lub niższym zapewni spory zysk.
Co daje założenie lokaty w banku?
Lokata bankowa stanowi najlepszy sposób na pomnażanie swojego majątku. Nad jej założeniem warto się zastanowić, zwłaszcza gdy dysponuje się dużą ilością wolnych środków. W takim przypadku nawet względnie niskie oprocentowanie tego produktu finansowego da wymierny zysk liczony w setkach złotych już po roku.
Po kilku latach przechowywania pieniędzy na kolejnych lokatach nieodnawialnych początkowa kwota ma szansę wzrosnąć do poziomu, za który da się już np. pojechać na wakacje, kupić potrzebny do domu sprzęt albo zrobić niewielki remont. Jeśli to możliwe, pieniądze na lokacie warto przechowywać przez wiele lat. W odpowiednim czasie środki na czarną godzinę mogą okazać się nieocenione.
Czy konto oszczędnościowe może być alternatywą dla lokaty?
Lokata to produkt finansowy przeznaczony dla osób, które przede wszystkim chcą pomnożyć swój majątek. Konto oszczędnościowe, jak wskazuje sama nazwa, służy do gromadzenia pieniędzy. Duża konkurencja między bankami doprowadziła jednak do upodobnienia się obu rodzajów ofert do siebie. Rachunki, tak jak lokaty, dają możliwość osiągnięcia niewielkiego zysku. Co więcej, w przypadku kont oprocentowanie także z czasem staje się coraz niższe.
Przed zdecydowaniem się na którąś z propozycji konta oszczędnościowego trzeba jeszcze sprawdzić szczegółowe warunki oprocentowania. Na szczytach rankingów zwykle znajdują się propozycje banków umożliwiających zarobienie nawet 7-8% od zdeponowanej kwoty. Tak korzystne warunki obowiązują jednak krótko. Po kilku miesiącach oprocentowanie spada do poziomu oferowanego przez inne instytucje.
Znaczny spadek oprocentowania na koncie oszczędnościowym nie oznacza, że należy z góry odrzucać takie oferty. Opłacalność danej propozycji zależy od ilości przechowywanych środków. Dla osób, które zamierzają odłożyć kwotę liczoną w tysiącach złotych, kilkumiesięczny okres wysokiego oprocentowania da wymierny zysk.
