Zakup samochodu to spory wydatek. Z drugiej strony zazwyczaj to także inwestycja na długie lata. Nie może wobec tego dziwić, że często jest finansowana przy pomocy dodatkowych źródeł gotówki. Rynek, zarówno dla klientów firmowych, jak i indywidualnych, ma pod tym względem wiele do zaproponowania. Osoby prywatne mogą skorzystać m.in. z dedykowanych kredytów samochodowych, leasingu konsumenckiego czy przypominającego go pod wieloma względami wynajmu długoterminowego. Z drugiej strony znakomitą alternatywą w wielu przypadkach okaże się standardowy kredyt gotówkowy, który można przekazać na dowolny cel. Aby jak najwięcej zaoszczędzić na całej operacji i cieszyć się w pełni nowym samochodem, warto więc skrupulatnie przeanalizować potencjalny zakup oraz swoje możliwości finansowe i dobrać warunki do indywidualnej sytuacji i oczekiwań.
Kredyt samochodowy i kredyt gotówkowy: czym się różnią?
Kredyty udzielane przez banki można podzielić na kilka różnych sposobów. Jednym z decydujących – zarówno z punktu widzenia instytucji, jak i kredytobiorcy – jest celowość zobowiązania. Kredyty celowe, wśród których prym wiodą kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe, służą realizacji ściśle określonego celu, czyli np. zakupu konkretnej nieruchomości lub pojazdu. Przekłada się to jednak na zabezpieczenia, z których korzysta bank, takich jak ustanowienie hipoteki na nieruchomości czy wprowadzeniu zastawu rejestrowego samochodu. Wiąże się to również z realnymi kosztami, ponieważ konieczne staje się wykupienie dodatkowych ubezpieczeń z cesją na rzecz instytucji. Składkami obarczony jest natomiast kredytobiorca. Kredyt gotówkowy można natomiast przeznaczyć na dowolny cel, a kredytodawca nie ustanawia żadnych zabezpieczeń i nie ma wpływu na sposób spożytkowania kapitału. Z jednej strony oznacza to dodatkowe ryzyko, które zwykle znajduje przełożenie na wysokość marży i opłat, z drugiej pozwala dysponować środkami w dowolny sposób i nie martwić się o wydatki niezwiązane bezpośrednio z kredytem.
Kredyt gotówkowy: kiedy będzie bardziej opłacalny?
Wskazane wyżej zależności przekładają się również na sferę praktyczną: bank udzielający kredytu celowego (w tym przypadku kredytu samochodowego) nie zgodzi się na finansowanie wszystkich zakupów. Zabezpieczenie musi przedstawiać w jego oczach realną wartość, a więc najczęściej czynnikiem dyskwalifikującym jest wiek pojazdu. Instytucje podchodzą z pewną rezerwą do aut starszych niż 5 lat, a przyznanie kredytu jest zależne od polityki w tym zakresie. W praktyce w wielu przypadkach kredyt samochodowy na auto używane będzie po prostu trudno uzyskać, a przedstawione warunki nie zawsze będą atrakcyjne, zwłaszcza biorąc pod uwagę obowiązek wykupienia polisy Autocasco. W takim scenariuszu kredyt gotówkowy może stać się jedyną alternatywą. Poza tym to także doskonałe rozwiązanie w sytuacji, w której niezbędny jest jedynie częściowy i stosunkowo niewielki zastrzyk gotówki.
Kredyt gotówkowy: poszukiwania najlepszej oferty
Rynek kredytów gotówkowych jest bardzo zróżnicowany. Obejmuje z jednej strony niewielkie zastrzyki sumy, z drugiej natomiast zdecydowanie wyższe kwoty (limit widniejący w Ustawie o kredycie konsumenckim wynosi 255 550 zł). Przekłada się to oczywiście na możliwość dostosowania liczby rat do indywidualnych możliwości i preferencji. Zakup samochodu nie musi oznaczać dzięki temu jednorazowego wysokiego wydatku dla portfela, a dobra oferta umożliwi również bezpłatną wcześniejszą spłatę zadłużenia. Przed podjęciem decyzji warto przenalizować dostępne możliwości, korzystając z rankingu, takiego jak https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe. Wskazanie oczekiwanej kwoty i liczby rat pozwoli na poznanie najlepszych propozycji banków oraz szczegółów oferty. Coraz częściej kredyt gotówkowy można uzyskać również online, bez wychodzenia z domu. Cała procedura jest natomiast mało skomplikowana i w wielu przypadkach nie wymaga dostarczenia dodatkowych dokumentów.
Kiedy warto wybrać kredyt samochodowy?
Istnieją również sytuacje, w których korzystne może okazać się zaciągnięcie kredytu samochodowego. Dotyczy to zwłaszcza finansowania nowego pojazdu i większych potrzeb finansowych. Marża banku, dzięki zastosowanym zabezpieczeniom, będzie niższa. Same zabezpieczenia mogą obejmować:
* Zastaw rejestrowy,
* Przewłaszczenie na zabezpieczenie,
* Cesję polisy Autocasco.
Wykorzystane przez bank zabezpieczenia mogą różnić się w zależności od instytucji oraz wartości pojazdu. Część z nich (zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie) może rodzić ewentualne problemy formalne np. podczas przekraczania granicy państwa albo chęci sprzedaży pojazdu. Sporym problemem finansowym może być jednak obowiązek posiadania i opłacania ubezpieczenia Autocasco. Należy także pamiętać, że w przypadku wystąpienia szkody to bank w pierwszej kolejności otrzyma środki wypłacane z tytułu ochrony. W niektórych przypadkach korzystne może okazać się również wykupienie dodatkowego ubezpieczenia GAP, chroniącego przez utratą wartości przez pojazd: pozwala ono na zabezpieczenie się przed sytuacją, w której doszłoby do szkody całkowitej, a pozostała do spłaty kwota przewyższałaby środki wypłacone przez ubezpieczyciela z Autocasco lub OC sprawcy.
Kredyt z ratą balonową: interesujące możliwości
Ciekawym rozwiązaniem jest kredyt samochodowy z tak zwaną ratą balonową. W takim scenariuszu kredytobiorca po wpłaceniu wkładu własnego spłaca stosunkowo niskie raty. Największa część wartości pojazdu (sięgająca nawet 50%) jest jednak spłacana wraz z ostatnią ratą (czyli ratą balonową). Kredytobiorca wcale nie musi go jednak w ten sposób nabywać. Ma do dyspozycji trzy możliwości:
* Spłatę raty balonowej, co pozwala na przejęcie pełnej własności nad pojazdem,
* Refinansowanie pozostałego zadłużenia: wówczas pozostała do spłaty kwota jest kredytowana, a kredytobiorca może spłacać ratę balonową przez dłuższy okres,
* Zaciągnięcie kolejnego kredytu balonowego: możliwa staje się również sprzedaż pojazdu dealerowi i przeznaczenie uzyskanych w ten sposób środków na spłatę raty balonowej oraz uzyskanie na takiej samej zasadzie kolejnego pojazdu.
Kredyt samochodowy z ratą balonową jest wobec tego szczególnie korzystną opcją dla osób, które chcą regularnie wymieniać samochód na nowy. Oszczędność na comiesięcznych ratach w stosunku do tradycyjnego kredytu samochodowego wynosi przy tym nawet kilkadziesiąt procent. Warto jednak pamiętać, że kredyt tego typu wiąże się z ograniczeniami podobnymi do tych występujących przy tradycyjnym kredycie samochodowym.
Leasing konsumencki: leasing również dla osób prywatnych
Leasing często kojarzy się z produktem zarezerwowanym dla przedsiębiorców. To połączenie dzierżawy i kredytu sprawdza się wyjątkowo dobrze w ich przypadku, ponieważ pozwala nie tylko korzystać z pojazdu za stosunkowo niską opłatą (zachowując przy tym prawo do jego wykupu), ale oszczędzać również na podatkach. Warto mieć jednak świadomość, że coraz więcej leasingodawców oferuje ten model finansowania pojazdu również osobom prywatnym. Leasing konsumencki pod wieloma względami przypomina ten adresowany do przedsiębiorców: w takim przypadku właścicielem przedmiotu umowy jest leasingodawca (w przeciwieństwie do tradycyjnych produktów kredytowych). Z drugiej strony pozwala to na uzyskanie dogodnych warunków finansowych, ponieważ to znaczne ograniczenie ryzyka podejmowanego przez instytucję. Przed zawarciem umowy warto jednak skrupulatnie przyjrzeć się warunkom: leasing konsumencki (podobnie do wynajmu długoterminowego) często wiąże się np. z ograniczeniami dotyczącymi wykorzystania pojazdu czy limitu kilometrów.
